Согласно исследованию, представленному Ассоциацией микрофинансовых организаций (ASOMI), микропредприятия, ведущие натуральное хозяйство, в Сальвадоре сталкиваются со сложной реальностью, характеризующейся чрезмерной задолженностью и финансовой изоляцией.
Этот сектор объединяет более 580 000 экономических единиц, что составляет 65,9% от общенационального показателя, который характеризуется работой с минимальными продажами и отсутствием потенциала накопления, что ограничивает возможности их роста и подвергает их структурной нестабильности в доступе к формальному кредиту.
В 2023 году половина владельцев натурального микробизнеса выразили готовность отказаться от своего бизнеса, если они найдут официальную работу с аналогичным доходом. Другая половина предпочитает сохранять свою активность, движимую потребностью в автономии и устойчивости, хотя они живут в условиях высокой экономической уязвимости. Недавние кризисы оставили глубокие следы: во время пандемии COVID-19 80% этих микропредприятий временно закрылись, 16% действовали частично, а 20% окончательно приостановили деятельность.
В период с 2021 по 2023 год продовольственная инфляция ухудшила покупательную способность и платежеспособность как микропредпринимателей, так и их клиентов, усилив финансовое давление на этот сегмент.
В отчете ASOMI подчеркивается, что 78,2% кредитных консультантов отметили рост дефолтов и уход микропредпринимателей из формальной финансовой системы, усилившийся в самые острые моменты пандемии и под воздействием инфляции.
После исключения 78,8% микропредпринимателей обращаются к неформальным кредиторам, а остальные предпочитают закрыть или продать активы. Основными причинами доступа к неформальному финансированию являются негативная кредитная история, более низкие требования, скорость и отсутствие гарантий.
Нормативный контекст, отмеченный Законом о борьбе с ростовщичеством, также не оказал ожидаемого воздействия. 40,1% консультантов считают, что это законодательство было негативным для сектора, поскольку оно не регулирует неформальных кредиторов, а ограничения процентных ставок затрудняют обслуживание наиболее уязвимых микропредпринимателей. Более того, механизмы сообщения о злоупотреблениях неэффективны; Почти половина консультантов указывают, что их клиенты избегают отчетности, опасаясь потерять доступ к источникам финансирования, в то время как другие отмечают незнание процедур и страх перед репрессиями.
Чрезмерная задолженность оказывает прямое воздействие на микрофинансовую экосистему Сальвадора. Согласно исследованию, 46,7% консультантов сообщают о сокращении своего клиентского портфеля, 37,7% отмечают усиление конкуренции со стороны неформальных кредиторов и 37,3% сообщают о трудностях в достижении коммерческих целей.
Кроме того, 11,8% сталкиваются с дополнительными препятствиями при доступе к спонсорам.
Ротация микропредпринимателей между различными финансовыми учреждениями в сочетании с одновременным доступом к формальным и неформальным источникам порождает диверсифицированную чрезмерную задолженность и увеличивает системные риски для предприятий сектора.
Только 17,4% бросивших школу в конечном итоге полностью исключены из формальной системы, но множественность долгов увеличивает общую финансовую хрупкость.
Важной информацией исследования является профиль тех, кто покидает учреждения, связанные с АСОМИ: 71,1% составляют женщины, причем преобладают люди с низким уровнем образования. Основными видами деятельности являются торговля и услуги.
Срочная необходимость получения ликвидности для покрытия семейных, операционных нужд или выплаты других долгов подталкивает людей искать неформальное финансирование. Лишь 2,6% зависят исключительно от неформальных кредиторов, хотя 10,3% накапливают долги одновременно в нескольких источниках.
Что касается опыта микропредпринимателей с формальными институтами, 62,4% оценивают его как «хороший» из-за внимания и скорости, хотя процентная ставка воспринимается как главное препятствие.
Среди тех, кто обращается к неформальным кредиторам, 53% ценят более низкие требования и скорость, но 75% тех, у кого был неудачный опыт, отмечают заниженные ставки и страх репрессий в случае неплатежа.
Исследование ASOMI, разработанное на основе данных, охватывающих период до 2025 года, также включает в себя требования выбывших микропредпринимателей, которые считают приоритетом доступ к программам реструктуризации долга с более низкими ставками, персонализированным консультациям по управлению долгом и финансовому обучению.
